keskiviikko 13. tammikuuta 2010

Kuinka islamilainen pankkijärjestelmä toimii?

Perinteisen (länsimaisen) käsityksen mukaan pankit elävät koroilla ja palvelumaksuilla. Pankit perivät korkoa asiakkailleen myöntämistään lainoista ja luotoista ja vastaavasti maksavat korkoa asiakkaidensa tekemistä talletuksista ja sijoituksista. Peritty korko on yleensä jonkin verran korkeampi kuin pankkien maksama korko, ja tämän erotuksen pankit ovat käyttäneet toimintansa aiheuttamien kulujen kattamiseen ja voiton tuottamiseen. Mutta kuinka toimii islamilainen pankkijärjestelmä, joka kieltää koronkiskonnan? Kuinka ne tulevat toimeen? Uteliaisuuteni kasvoi niin suureksi, että päätin tehdä muutamia internet-hakuja, ja löytyihän sieltä hieman lisävalaistusta asiaan. Alla tuloksia pähkinänkuoressa.

Sharia-lakien mukaisten pankkitalletusten määrä on kasvanut kolmen viime vuoden aikana arviosta riippuen keskimäärin 15-28 prosentin vuosivauhdilla maailmanlaajuisesti. Financial Times -konserniin kuuluvan The Banker -lehden selvityksen mukaan sharia-tileillä makaa globaalisti jo lähes 1 000 miljardia Yhdysvaltain dollaria. Summa vastaa kahden Nordea-pankin varoja.

Malesia on tämän hetken johtavia islamilaisen pankkitoiminnan keskuksia maailmassa. Se pitää hallussaan suurta markkinaosuutta tällä pankkisektorilla ja on pioneeri liiketoimintojen kehittämisessä muslimimaissa. Malesian osuus koko islamilaisesta pankkitoiminnasta on 65 prosenttia. Islamilaisen pankkitoiminnan suosion kasvu juontuu yleisestä islamin aseman elpymisestä ja muslimien halusta noudattaa islamin oppeja kaikilla elämän osa-alueilla.

Eurooppa sai ensimmäisen oman sharia-pankkinsa vain neljä vuotta sitten, kun Islamic Bank of Britain (IBB) aloitti toimintansa. Nyt pelkästään Britanniassa toimii jo viisi sharia-lakeihin nojaavaa rahoituslaitosta, ja lisäksi maan kaikilla ”vanhoilla” pankeilla on islamilaiset osastonsa. Euroopassa Iso-Britannialla on tavoitteena tulla maanosan islamilaisen pankkitoiminnan keskukseksi. Myös Ruotsissa, Norjassa ja Tanskassa saa sharia-lakien mukaisia pankkipalveluja, samoin Sveitsissä ja Hollannissa. Saksa liittyy sharia-maiden joukkoon vuodenvaihteessa 2010. Arvioiden mukaan Saksan neljästä miljoonasta muslimista jopa 75 prosenttia on kiinnostunut islamilaisista pankkituotteista.

Islamilainen pankkitoiminta perustuu sharia-lakiin, joka vastaavasti pohjautuu Koraaniin. Koraanin mukaan Jumala, kunnia ja ylistys Hänelle, on luonut seitsemän helvettiä, joista pahin on seitsemäs helvetti, hutama. Hutama on paikka ihmisille, jotka kasaavat varallisuutta välittämättä muista. Tämän vuoksi yksi islamilaisen pankkitoiminnan pääperiaatteista onkin, ettei korkoja, riba, saa periä. Korkojen kieltäminen islamilaisessa pankkitoiminnassa vaikuttaa vahvasti pankkien lainanantoon. Esimerkiksi sen sijaan, että ostaja lainaisi rahaa hankintaa varten, pankki suorittaa oston ja myy sen edelleen voitolla alkuperäiselle ostajalle osamaksuerissä.

Toinen esimerkki islamilaisen ja perinteisen pankkitoiminnan eroavaisuuksista on voittojen ja tappioiden jakaminen, joka on islamilaisen pankkitoiminnan ydinajatuksia. Pankki ja asiakas jakavat sijoituksesta koituvat seuraukset sovitulla tavalla – tuli sitten voittoa tai tappiota. Jos sijoitus epäonnistuu, asiakas menettää rahaa, mutta pankki tulee vastaan esimerkiksi siten, ettei se peri toimitusmaksuja.

Kolmas suuri ero perinteiseen pankkitoimintaan nähden on gharar eli epävarmuutta ja spekulaatiota sisältävän pankkitoiminnan kieltäminen. Islamilaiset pankit eivät saa rahoittaa millään tavalla sharia-lain vastaista toimintaa, eli kiellettyä on olla mukana muun muassa alkoholi- ja sianlihakaupassa, pornografisessa toiminnassa ja vedonlyönnissä. Sharian mukaan "rahaa ei saa myöskään hankkia rahalla" ja sen vuoksi rahaa ei nähdä hyödykkeenä.

Islamilaiseen lakiin perustuen pankkien taloushallinto ja raportointi suoritetaan uskonnollisten neuvonantajien avulla. Lähes jokaisessa islamilaisessa pankissa on uskonnollisten neuvonantajien komitea, jonka mielipidettä kysytään muun muassa uusien rahoitusinstrumenttien hyväksymisen suhteen.

Islamilaisen pankkitoiminnan eräs mielenkiintoinen erityispiirre on niin sanottu hawala-järjestelmä. Hawala-järjestelmässä on kyse siitä, että raha talletetaan ensimmäisessä paikassa ja tunnusluvun avulla tämä raha on välittömästi nostettavissa toisessa paikassa. Kumpaakaan tämän transaktion osapuolta ei edellytetä tunnistettavan ja kaikki tositteet hävitetään välittömästi transaktion jälkeen. Järjestelmä toimiin ympäri vuorokauden vuoden jokaisena päivänä. Arvioiden mukaan 25-50 prosenttia Lähi-Idän rahavirroista on tällaisia jäljittämättömiä virtoja.

Toisena erityispiirteenä islamilaisten pankkien toimintaan kuuluu zakat eli almujen anto. Tätä sovelletaan kaikkiin rahoitustapahtumiin. Käytännössä zakat tarkoittaa sitä, että kaikista käsiteltävistä summista leikataan 2 prosenttia, ja tämä summa siirretään esimerkiksi islamilaiselle hyväntekeväisyysjärjestölle.

Takaful on islamilainen vakuutusjärjestelmä. Perinteiset vakuutukset ovat ehdottoman kiellettyjä muslimeille, sillä ne eivät täytä sharian vaatimuksia ja sääntöjä, koska vakuutuksen ottamiseen sisältyy esimerkiksi epävarmuus (kielletty gharar), mahdollinen uhkapeli (kielletty myös islamissa) ja korko (riba). Takaful on sharian mukainen vakuutuskäsite, missä osanottajaryhmä keskinäisesti sopii takaavansa toisensa määritetyn tappion tai vahingon sattuessa kenelle tahansa ryhmän jäsenistä.

Käytetyt lähteet ja lisää aiheesta:
http://www.ts.fi/online/ulkomaat/88006.html
http://formin.finland.fi/Public/Print.aspx?contentid=92888&nodeid=17428&culture=fi-FI&contentlan=1
http://www.kepa.fi/kumppani/arkisto/2009_7-8/7182/
http://www.uusisuomi.fi/raha/59749-islamista-talouden-pelastaja-nain-toimii-muslimipankki

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti

Tervetuloa kommentoimaan tekstejäni. Blogini on kommenttiystävällinen - varaan kuitenkin itselleni oikeuden olla julkaisematta kommentteja, jotka loukkaavat minua tai islamin uskoa.

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...